Desde pagar el taxi hasta comer en los hawker centres, el efectivo todavía es rey en Singapur en cierta medida. Sin embargo, como nación, Singapur siempre intenta aprovechar la tecnología para innovar y añadir comodidad al modo de vida de sus ciudadanos.
A medida que el país avanza hacia ser una Nación Inteligente, ¿cómo ha evolucionado el pago electrónico durante las últimas décadas y cómo progresa Singapur hacia una sociedad sin efectivo?
De las tarjetas a lo cashless en tres décadas
Cuando se trata de métodos de pago electrónico, Singapur ya era pionera hace 30 años. A mediados de los años 80 se lanzó GIRO (General Interbank Recurring Order) para que los singapurenses pudieran organizar automáticamente pagos recurrentes a través de sus cuentas bancarias. Esto estaba dirigido principalmente a ayudar a las personas a realizar pagos a organizaciones de facturación, mientras que el modo de pago cotidiano para bienes y servicios seguía siendo el efectivo.
A medida que NETS (Network for Electronic Transfer Singapore) se desplegó en toda la isla unos años más tarde, Singapur fue rápida en adoptar uno de los primeros servicios de pago electrónico del mundo. Usando el servicio NETS EFTPOS, los singapurenses podían pagar a los comerciantes de forma electrónica. Lo único que se necesitaba era una tarjeta de cajero (ATM) vinculada directamente a la cuenta bancaria. Además de usar la tarjeta de cajero para retirar efectivo de un cajero automático, la misma tarjeta podía utilizarse para realizar pagos ingresando un código PIN. Cualquiera podía utilizar fácilmente NETS para compras sencillas en lugares como supermercados, oficinas de correos, grandes almacenes y gasolineras.
Para las personas preocupadas por los problemas de seguridad de vincular su cuenta bancaria a una tarjeta de cajero, la NETS Cashcard era otra alternativa. Se podía determinar y almacenar una cantidad limitada de valor en efectivo de forma digital en una tarjeta y utilizarla para pagar artículos de bajo valor. A medida que se agotaba el saldo, se podía recargar más. La NETS Cashcard fue fundamental para establecer un marco de pago electrónico para el sistema de transporte público de Singapur. Los conductores podían pagar las tarifas de estacionamiento, así como los peajes ERP (Electronic Road Pricing) en las carreteras, mediante unidades a bordo del vehículo. NETS fue popular desde el momento de su lanzamiento y sigue siendo hoy en día un medio de pago integral en Singapur.
A principios de los años 2000, surgió en el país una tarjeta de valor almacenado sin contacto conocida como tarjeta EZ-Link. Los pasajeros podían subirse a un autobús o tomar el MRT simplemente acercando su tarjeta EZ-Link a las terminales designadas, que descontarían automáticamente la tarifa exacta requerida. Además de ser una tarjeta inteligente utilizada para pagar el transporte público, EZ-Link ha ampliado rápidamente su aplicación a lo largo de los años. Ahora, la tarjeta EZ-Link puede usarse en el comercio minorista, servicios gubernamentales y comunitarios, así como en máquinas expendedoras e incluso en hawker centres.
El auge de las e-Wallets y los pagos móviles
En los últimos años se han introducido más iniciativas sin efectivo. Singapur siempre ha sido una temprana adoptante de la tecnología. La comodidad de prescindir del efectivo, junto con el hecho de que casi todo el mundo tiene un teléfono móvil, es la principal razón por la que los singapurenses dan la bienvenida a las e-Wallets y a los servicios de pago digitales innovadores impulsados por aplicaciones.
En 2017, la Asociación de Bancos de Singapur lanzó un servicio de transferencia de dinero entre pares, PayNow. PayNow utiliza una plataforma de pago instantáneo conocida como FAST (Fast And Secure Transfers) para que los usuarios transfieran fondos a destinatarios usando solo números de teléfono móvil o números NRIC.
Con la participación de nueve grandes bancos, como Bank of China, Citibank, DBS/POSB, HSBC, UOB y OCBC, casi todo el mundo puede usar PayNow. Desde rutinas sociales como cenar en grupo y dividir la cuenta, hasta ocasiones especiales como entregar ang paos en una boda o durante el Año Nuevo Lunar, PayNow es un éxito instantáneo.
Este sistema de transferencia interbancaria también se extiende al uso corporativo. Sin tener que revelar sus números de cuenta, las empresas y los negocios solo necesitan un número UEN (Unique Entity Number) para recibir pagos directos.
Es vital que las empresas, especialmente las pymes (pequeñas y medianas empresas), adopten el pago sin efectivo como una manera de reducir problemas de flujo de caja. Poder recibir pagos en efectivo de manera instantánea, en lugar de esperar a que se compensen los cheques y los pagos con tarjeta de crédito, proporcionará a las empresas un mejor ciclo de capital de trabajo, mejorando así la eficiencia y reforzando sus ganancias.
Desde los consumidores hasta el sector corporativo, es evidente que el pago móvil está ganando tracción entre los singapurenses. Por eso, gigantes tecnológicos globales como Apple y Samsung, junto con empresas locales como Grab y Singtel, se han subido al carro del desarrollo y la prestación de servicios de pago electrónico. A medida que surgen más proveedores de servicios de pago electrónico en Singapur, pagar con efectivo parece ser una cosa del pasado.
El nacimiento de una economía con código QR
Al ser un centro financiero, es fundamental que Singapur construya una sólida estructura nacional de pago electrónico que sea abierta, accesible y competitiva. Aprovechar la tecnología es clave para construir una economía digital.
Para ayudar a Singapur a avanzar a la próxima etapa de ser una sociedad sin efectivo, se introduce el pago con código QR. El pago con código QR es un método de pago sin contacto en el que basta con escanear un código QR usando un teléfono móvil, ingresar el monto requerido y enviar el pago. El comerciante recibirá instantáneamente la cantidad exacta de dinero. No hay administración, no hay esperas, no hay demoras.
Una de las aplicaciones de pago móvil más populares de Singapur que utiliza códigos QR es DBS PayLah! Como muchas otras aplicaciones de pago electrónico, es un método de pago digital fácil de usar, rápido y conveniente. En lugares donde la transacción en efectivo solía ser común, como hawker centres, tiendas y al tomar un taxi, comerciantes y consumidores ya no tienen que lidiar con billetes y monedas. Además, en comparación con las tarjetas de crédito y débito, tampoco tiene que pasar la tarjeta y firmar las compras ni esforzarse por recordar códigos PIN.
El pago con código QR no solo es seguro y fiable, sino que también ha simplificado un proceso de pago de otro modo engorroso, eliminando la necesidad de tarjetas, redes de pago, terminales y cuentas. Su eficiencia es uno de los principales impulsores del creciente uso y adopción del pago con código QR. Desde los hawkers hasta los taxistas e incluso la generación mayor que en un principio podría haberse resistido al cambio del efectivo al pago electrónico, el pago con código QR ha sido ahora ampliamente adoptado.
Para facilitar aún más una sociedad bien conectada e impulsada por la digitalización, la MAS (Monetary Authority of Singapore) y la IMDA (Infocomm Media Development Authority) han desarrollado un código QR común.
Conocido como SGQR, este es el primer código QR de pago unificado del mundo, compatible con un amplio espectro de esquemas de pago. En lugar de que cada proveedor de servicios tenga sus propios códigos QR, SGQR estandariza todo, de modo que solo se necesita un único código QR universal.
Para ayudar a los singapurenses a familiarizarse con SGQR, se introdujo un eslogan conocido como “Pick, Scan, Pay”. Los consumidores primero tomarán la etiqueta SGQR en el punto de compra, luego seleccionarán su aplicación de pago preferida en sus teléfonos móviles y, finalmente, escanearán el código SGQR para pagar.
Desde el aspecto comercial, SGQR reduce los costos operativos para los comerciantes, ya que ya no tienen que trabajar con múltiples códigos QR para aceptar pagos. Mostrar un solo código QR también reduce el desorden en el escaparate de algunos vendedores. Para los consumidores, disfrutan de la simplicidad de usar un único código QR, así como de la flexibilidad de elegir cómo financiar sus pagos QR.
Un futuro inteligente en el horizonte
En la reciente pandemia de COVID-19 que ha azotado al mundo entero, los beneficios del pago electrónico se han reforzado aún más. En comparación con el efectivo, los métodos de pago sin contacto han demostrado ser convenientes, seguros, higiénicos y eficientes. El pago con código QR llegó para quedarse y Singapur va por buen camino para convertirse en una sociedad sin efectivo. Sin embargo, para que su economía digital prospere, hay ciertos problemas que el país debe abordar y superar. La pérdida de privacidad es uno de ellos. El hackeo y el gasto excesivo individual son otras preocupaciones. Es importante protegerse contra el cibercrimen y establecer una infraestructura segura y fiable que respalde el impulso de Singapur para convertirse en una Nación Inteligente. Puede llevar tiempo, pero lo logrará.
