Qué es el dinero electrónico

e-Money es dinero electrónico: un valor de dinero almacenado en un libro contable que puede utilizarse fácilmente para realizar pagos instantáneos por una amplia variedad de motivos.

No debe confundirse con criptomonedas como Bitcoin: el libro contable de e-Money no es de naturaleza descentralizada y es simplemente una forma sencilla de transferir moneda fiat sin necesidad de cuentas bancarias. e-Money actúa, en cambio, como una cuenta prepagada privada que no requiere una cuenta bancaria tradicional para transferir, gastar o canjear el saldo de moneda fiat de su billetera.

Podría decirse que los proveedores de e-Wallet se sitúan por encima de la infraestructura bancaria existente, brindando un servicio de pagos en tiempo real a sus usuarios.

Hemos respondido las preguntas clave en torno al tema del e-Money y destacado algunas de las ventajas que el e-Money y los emisores de e-Money tienen sobre los servicios ofrecidos por el sector bancario tradicional.

¿Quién emite e-Money?

Vale la pena señalar de entrada que los proveedores de e-Money no son cuentas bancarias. Son, en cambio, una alternativa bancaria única, con licencias separadas que aún les permiten retener dinero y facilitar transacciones en moneda fiat.

Las billeteras de e-Money pueden financiarse a través de una variedad de métodos (por ejemplo, tarjeta de crédito, tarjeta de débito, cuenta bancaria o saldo almacenado en PayPal), pero como no se consideran productos bancarios o de inversión, el resultado es que no se devengan intereses sobre el saldo.

El emisor de e-Money más popular: PayPal

Cuando se trata de hablar de emisores de e-Money, el ejemplo más conocido es PayPal. Una empresa con la que estamos seguros de que sin duda has tenido alguna interacción a lo largo de tu vida.

PayPal centra su atención principalmente en pagos de bajo valor, ofreciendo una alternativa útil para los comerciantes que reúne una variedad de métodos de pago consolidados bajo una única cuenta.

Una de las funciones que ha hecho que la popularidad de PayPal se dispare ha sido facilitar a vendedores ocasionales (como los que se encuentran en su ahora empresa matriz eBay) aceptar pagos con tarjeta sin problemas, sin tener que configurar por sí mismos la infraestructura que normalmente se requiere.

Como puede ver, ofrecen un sistema de pago electrónico simple, fácil de poner en marcha para los comerciantes, y obtienen ingresos como empresa cobrando una variedad de comisiones por depósitos, retiros y transferencias.

Por supuesto, estas comisiones varían en función del uso particular de la cuenta, pero son mucho más económicas que algunas comisiones de transferencia internacional cobradas por los bancos.

¿Por qué utilizar e-Money?

Utilizar e-Money es a menudo la opción más económica y conveniente en comparación con utilizar un banco para transacciones más pequeñas y pagos transfronterizos.

Por no mencionar que las transferencias de e-Money suelen ser más rápidas que las transferencias bancarias, especialmente cuando se tienen en cuenta las transacciones internacionales y multidivisa.

Esto hace que el e-Money sea perfecto para la economía colaborativa. Es decir, para trabajadores de la economía gig, freelancers, marketers de afiliación, marketplaces entre pares y similares.

Cuando se trata de por qué puede elegir utilizar e-Money, hemos enumerado a continuación algunas de las características clave tanto para compradores como para vendedores:

• Privacidad – La otra parte nunca podrá ver nombres ni datos financieros porque su privacidad está asegurada por el propio emisor de e-Money. Esto se realiza a menudo a través de un sistema de nombre de usuario o dirección de correo electrónico. e-Money es una opción mucho más segura y anónima que utilizar cuentas bancarias, tarjetas de crédito y efectivo en persona.
• Velocidad – Si envía dinero a través del sistema bancario tradicional, a menudo puede tardar días en llegar a su destino. Cuando se trata de los principales actores de eMoney, esto no es así de ninguna manera. La lentitud de las transacciones solo se exagera cuando las transferencias incluyen pagos transfronterizos y conversiones de moneda internacional. Los pagos de eMoney a menudo se procesan en tiempo real.
• Costo – eMoney también es una opción mucho más económica en comparación con los servicios financieros tradicionales. A menudo no se le cobrará comisión alguna por transferir dinero a amigos locales o por comprar bienes/servicios en línea. Las comisiones de e-Money se centran principalmente en vendedores de gran volumen y en grandes transferencias internacionales.
• Seguridad – Al utilizar un emisor de e-Money regulado para las transacciones, puede tener la seguridad de que está utilizando un sistema seguro con protecciones integradas tanto para compradores como para vendedores. La base de costos del emisor de eMoney incluye sus propios protocolos de gestión de riesgos y seguros para los casos en que algo salga mal. Por lo tanto, la tranquilidad está asegurada.

¿Son las e-Wallets lo mismo que las cuentas bancarias en línea?

No, las e-Wallets no son lo mismo que las cuentas bancarias reguladas tradicionalmente. Piense en los proveedores de e-Wallet como comerciantes que se sitúan por encima de la infraestructura bancaria tradicional.

A las compañías que emiten e-Money no se les permite reutilizar el dinero que tienen disponible. Esto significa que no pueden cobrar intereses, prestar ese dinero o invertirlo como lo haría un banco.

Las e-Wallets también se diferencian de las tarjetas de crédito. Los emisores no tienen relaciones directas con ninguna de las partes de la transacción y, por lo tanto, no equilibran las comisiones entre los participantes.

Siguen siendo opciones altamente seguras y reguladas, pero son mucho más ágiles y fáciles de usar en cuanto a los servicios que ofrecen. Especialmente para los comerciantes más pequeños y los consumidores individuales.

Servir a los no bancarizados

Una ventaja de la que se habla poco con respecto al auge de las e-Wallets es que pueden brindar servicios financieros a personas que actualmente no tienen acceso a los servicios bancarios tradicionales.

Su gama de productos más económicos puede abrir un abanico de servicios y opciones financieras que de otro modo serían completamente inalcanzables para una enorme parte de la población mundial.

Por no mencionar que las e-Wallets ofrecen productos y servicios que son tanto más económicos como más fáciles de usar para quienes tienen cuentas bancarias, pero que aún se sienten excluidos por los obstáculos regulatorios que se requieren en algunas jurisdicciones.

¿Cómo es la regulación del e-Money en todo el mundo?

El e-Money ofrece a los consumidores opciones altamente seguras y reguladas, pero está regulado de forma totalmente diferente al sector bancario. Un resumen del marco regulatorio de los emisores de e-Money en los principales centros financieros mundiales es el siguiente:

• Singapur – La Monetary Authority of Singapore (MAS) considera a los emisores de e-Money como tenedores de valor almacenado, en lugar de captadores de depósitos. Singapur está bien reconocida como un centro fintech, y las directrices son claras y abiertas para fomentar la ya floreciente industria en la región.
• Estados Unidos – Los emisores de e-Money en Estados Unidos, aunque no se consideran bancos, siguen estando sujetos a las leyes y regulaciones de PBC/CFT para proteger a los consumidores locales.
• Europa – En la Unión Europea, aunque no se consideran captadores de depósitos, los emisores de e-Money están regulados como si fueran bancos.
• Australia – La Australian Prudential Regulation Authority (APRA) considera a los emisores de e-Money como proveedores de facilidades de pago adquiridas. Como resultado, están sujetos a estrictos requisitos de capital, liquidez y otros operativos. Los emisores de e-Money en Australia también están obligados a contar con una AFSL emitida por ASIC.

Reflexiones finales sobre el e-Money

Como puede ver, el e-Money ocupa una posición única en el conjunto del espacio de los servicios financieros. Su naturaleza ágil permite tanto a los individuos como a los comerciantes acceder a servicios que de otro modo no podrían utilizar. Casi siempre son la opción más económica, segura y rápida. Todo esto antes de destacar nuevamente lo que el e-Money hace por la calidad de vida de la enorme población mundial que actualmente está excluida del sistema bancario tradicional. El creciente lugar del e-Money en el sistema financiero general es, sin duda, seguro de cara al futuro.