Desde pagar tarifas de táxi até comer fora em hawker centres, o dinheiro continua, em certa medida, a ser rei em Singapura. No entanto, enquanto nação, Singapura procura sempre tirar partido da tecnologia para inovar e acrescentar comodidade ao quotidiano dos seus cidadãos.
À medida que o país avança rumo a tornar-se uma Nação Inteligente, como evoluiu o pagamento eletrónico ao longo das últimas décadas e como progride Singapura no caminho para uma sociedade sem dinheiro?
Dos cartões ao sem dinheiro em três décadas
Quando se trata de métodos de pagamento eletrónicos, Singapura já era pioneira há cerca de 30 anos. Em meados da década de 1980, o GIRO (General Interbank Recurring Order) foi lançado para que os singapurenses pudessem efetuar automaticamente pagamentos recorrentes através das suas contas bancárias. Estava sobretudo destinado a ajudar as pessoas a efetuarem pagamentos a entidades de cobrança, enquanto o método quotidiano de pagamento de bens e serviços continuava a ser dinheiro.
Quando o NETS (Network for Electronic Transfer Singapore) foi disponibilizado a nível nacional alguns anos mais tarde, Singapura adotou rapidamente um dos primeiros serviços de pagamento eletrónico do mundo. Utilizando o serviço NETS EFTPOS, os singapurenses podiam pagar a comerciantes de forma eletrónica. Bastava ter um cartão multibanco ligado diretamente à sua conta bancária. Para além de utilizar o cartão multibanco para levantar dinheiro numa máquina, o mesmo cartão podia ser utilizado para pagamentos introduzindo um código PIN. Qualquer pessoa podia facilmente utilizar o NETS para compras simples em locais como supermercados, estações de correio, grandes armazéns e estações de serviço.
Para as pessoas preocupadas com questões de segurança ao associar a sua conta bancária a um cartão multibanco, o NETS Cashcard era outra alternativa. Era possível determinar e armazenar digitalmente um valor limitado em dinheiro num cartão e utilizá-lo para pagar artigos de baixo valor. À medida que o saldo se esgotava, podia carregar mais. O NETS Cashcard foi essencial para estabelecer uma estrutura de pagamento eletrónico para o sistema de transportes públicos de Singapura. Os condutores podiam pagar parques de estacionamento, bem como portagens ERP (Electronic Road Pricing), através de unidades instaladas no veículo. O NETS foi popular desde o seu lançamento e continua a ser hoje um meio de pagamento essencial em Singapura.
No início dos anos 2000, surgiu no país um cartão sem contacto de valor armazenado conhecido como cartão EZ-Link. Os passageiros podiam embarcar num autocarro ou apanhar o MRT bastando aproximar os seus cartões EZ-Link dos terminais designados, que descontavam automaticamente a tarifa exata. Para além de ser um cartão inteligente utilizado para o pagamento dos transportes públicos, o EZ-Link expandiu rapidamente a sua aplicação ao longo dos anos. Atualmente, o cartão EZ-Link pode ser utilizado no comércio, em serviços públicos e comunitários, bem como em máquinas de venda automática e até em hawker centres.
A ascensão das carteiras eletrónicas e dos pagamentos móveis
Nos últimos anos, foram lançadas mais iniciativas sem dinheiro. Singapura sempre foi uma adoptante precoce de tecnologia. A comodidade de prescindir do dinheiro físico, aliada ao facto de quase todos terem um telemóvel, é a principal razão para os singapurenses acolherem as carteiras eletrónicas e os serviços de pagamento digital inovadores que utilizam aplicações.
Em 2017, a Association of Banks of Singapore lançou um serviço de transferência de dinheiro entre pessoas, o PayNow. O PayNow utiliza uma plataforma de pagamento instantâneo conhecida como FAST (Fast And Secure Transfers) para que os utilizadores transfiram fundos para destinatários através apenas de números de telemóvel ou números NRIC.
Com a participação de nove grandes bancos, como o Bank of China, Citibank, DBS/POSB, HSBC, UOB e OCBC, quase toda a gente pode utilizar o PayNow. Desde rotinas sociais como jantar em grupo e dividir a conta, até ocasiões especiais como dar ang paos num casamento ou no Ano Novo Lunar, o PayNow foi um sucesso imediato.
Este sistema interbancário também é alargado à utilização empresarial. Sem terem de revelar os seus números de conta, as empresas e negócios apenas precisam de um número UEN (Unique Entity Number) para receber pagamentos diretos.
É vital para as empresas, sobretudo as PME (Pequenas e Médias Empresas), adotarem o pagamento sem dinheiro como forma de reduzir problemas de tesouraria. Poder receber pagamentos instantâneos em vez de esperar pela compensação de cheques e pagamentos por cartão de crédito proporciona às empresas um melhor ciclo de capital de exploração, melhorando assim a eficiência e reforçando os seus resultados.
Dos consumidores ao setor empresarial, é evidente que o pagamento móvel está a ganhar terreno entre os singapurenses. É por isso que gigantes tecnológicas globais como a Apple e a Samsung, juntamente com empresas locais como a Grab e a Singtel, aderiram ao desenvolvimento e fornecimento de serviços de pagamento eletrónico. À medida que mais prestadores de serviços de pagamento eletrónico surgem em Singapura, pagar em dinheiro parece, de facto, coisa do passado.
O nascimento de uma economia de códigos QR
Sendo um centro financeiro, é fundamental que Singapura construa uma estrutura nacional de pagamentos eletrónicos sólida, que seja aberta, acessível e competitiva. Aproveitar a tecnologia é fundamental para construir uma economia digital.
Para ajudar Singapura a avançar para a próxima fase de uma sociedade sem dinheiro, foi introduzido o pagamento por código QR. O pagamento por código QR é um método de pagamento sem contacto em que basta digitalizar um código QR com o telemóvel, introduzir o valor pretendido e submeter o pagamento. O comerciante recebe instantaneamente o montante exato. Não há administração, nem espera, nem atraso.
Uma das aplicações de pagamento móvel mais populares em Singapura que utiliza códigos QR é a DBS PayLah!. Tal como muitas outras aplicações de pagamento eletrónico, é um método de pagamento digital fácil de utilizar, rápido e cómodo. Em locais onde as transações em dinheiro eram comuns, como hawker centres, lojas e táxis, comerciantes e consumidores deixam de ter de lidar com notas e moedas. Além disso, em comparação com cartões de crédito e de débito, também não tem de passar o cartão e assinar para concluir a compra ou esforçar-se por recordar códigos PIN.
O pagamento por código QR não só é seguro, como também simplifica um processo de pagamento que de outra forma seria pesado, eliminando a necessidade de cartões, redes de pagamento, terminais e contas. A sua eficiência é um dos principais motores do crescimento da utilização e adoção do pagamento por código QR. Desde vendedores em hawker centres e taxistas até à geração mais velha que poderia ter inicialmente resistido à mudança do dinheiro para o pagamento eletrónico, o pagamento por código QR é hoje amplamente adotado.
Para facilitar ainda mais uma sociedade bem conectada e impulsionada pela digitalização, foi desenvolvido um código QR comum pela MAS (Monetary Authority of Singapore) e pela IMDA (Infocomm Media Development Authority).
Conhecido como SGQR, este é o primeiro código QR de pagamento unificado do mundo, compatível com um vasto leque de esquemas de pagamento. Em vez de cada prestador de serviços ter o seu próprio código QR, o SGQR uniformiza tudo, sendo necessário apenas um código QR universal.
Para ajudar os singapurenses a habituarem-se ao SGQR, foi introduzido o lema “Pick, Scan, Pay” (Escolher, Digitalizar, Pagar). Os consumidores escolhem primeiro a etiqueta SGQR no ponto de compra, depois selecionam a aplicação de pagamento preferida no telemóvel e, por fim, digitalizam o código SGQR para pagar.
Do ponto de vista comercial, o SGQR reduz os custos operacionais para os comerciantes, pois deixam de ter de trabalhar com vários códigos QR para aceitar pagamentos. Mostrar apenas um código QR também reduz a desordem nas montras de alguns vendedores. Para os consumidores, há a simplicidade de utilizar um único código QR e a flexibilidade de escolher como financiam os seus pagamentos por QR.
Um futuro inteligente no horizonte
Na recente pandemia de COVID-19 que atingiu todo o globo, os benefícios do pagamento eletrónico foram ainda mais evidentes. Em comparação com o dinheiro, os métodos de pagamento sem contacto provaram ser cómodos, seguros, higiénicos e eficientes. O pagamento por código QR veio para ficar e Singapura está bem encaminhada para se tornar uma sociedade sem dinheiro. Contudo, para que a sua economia digital prospere, é necessário abordar e ultrapassar determinadas questões enquanto país. A perda de privacidade é uma delas. Os ataques informáticos e o sobre-endividamento individual são outras preocupações. É importante proteger contra o cibercrime e estabelecer uma infraestrutura segura e fiável que apoie o esforço de Singapura para se tornar uma Nação Inteligente. Pode demorar tempo, mas Singapura há de lá chegar.
