Ano ang e-Money

Ang e-Money ay electronic money – Isang stored value ng pera na pinapanatili sa isang ledger na madaling magagamit upang gumawa ng mga instant na pagbabayad para sa iba’t ibang dahilan.

Hindi dapat malito sa cryptocurrency tulad ng Bitcoin, ang ledger ng e-Money ay hindi decentralised sa kalikasan at puro madaling paraan upang maglipat ng fiat currency nang hindi nangangailangan ng bank account. Sa halip, ang e-Money ay kumikilos bilang isang pribadong prepaid account na hindi nangangailangan ng tradisyonal na bank account upang maglipat, gastusin o tubusin ang fiat currency balance sa iyong wallet.

Maaari mong sabihin na ang mga e-Wallet provider ay nakaupo sa itaas ng umiiral na banking infrastructure, na nagbibigay ng real-time payment service sa kanilang mga user.

Sinagot namin ang mga pangunahing tanong sa paksa ng e-Money at itinampok ang ilan sa mga bentahe na mayroon ang e-Money at e-Money issuer kaysa sa mga serbisyong inaalok ng tradisyonal na banking sector.

Sino ang Naglalabas ng e-Money?

Mahalagang banggitin agad-agad, na ang mga e-Money provider ay hindi bank account. Sa halip, sila ay isang natatanging banking alternative, na may hiwalay na lisensya na nagpapahintulot pa rin sa kanila na humawak ng pera at magpadali ng fiat transactions.

Ang mga e-Money wallet ay maaaring pondohan sa pamamagitan ng iba’t ibang paraan (hal. credit card, debit card, bank account o PayPal stored-value balance), ngunit dahil hindi sila itinuturing na banking o investment products, ang resulta ay walang interes na binabayaran sa balanse.

Ang Pinakasikat na e-Money Issuer: PayPal

Pagdating sa pag-uusap tungkol sa mga e-Money issuer, ang pinakakilalang halimbawa ay ang PayPal. Isang kumpanya na sigurado kaming may interaksyon ka sa loob ng iyong buhay.

Pangunahing nakatuon ang PayPal sa kanilang atensyon sa low-value payments, na nagbibigay ng kapaki-pakinabang na alternatibo para sa mga merchant na nagdadala ng iba’t ibang itinatag na payment methods sa ilalim ng isang account.

Isa sa mga function na nagpasabog sa popularidad ng PayPal ay ang pagpapadali sa mga occasional seller (tulad ng mga makikita sa parent company nito ngayon na eBay), upang seamless na tumanggap ng card payments nang hindi kailangang itayo ang infrastructure na karaniwang kinakailangan mismo.

Tulad ng nakikita mo, nagbibigay sila ng simpleng electronic payment system na simpleng makakapag-up at running para sa mga merchant at pangunahing kumikita bilang kumpanya sa pamamagitan ng pagsingil ng iba’t ibang fee sa deposito, withdrawal at transfer.

Siyempre, ang mga fee na ito ay nag-iiba depende kung paano ginagamit ang partikular na account ngunit mas mura kaysa sa ilang international transfer fee na sinisingil ng mga bangko.

Bakit Gumamit ng e-Money?

Ang paggamit ng e-Money ay madalas na ang mas mura at mas maginhawang pagpipilian kapag inihambing sa paggamit ng bangko para sa maliliit na transaksyon at cross border payments.

Hindi nababanggit na ang mga e-Money transfer ay madalas na mas mabilis kaysa sa mga bank transfer din, lalo na kapag isinasaalang-alang mo ang mga international, multi-currency transactions.

Ginagawa nitong perpekto ang e-Money para sa sharing economy. Ibig sabihin para sa mga gig-worker, freelancer, affiliate marker, peer-to-peer marketplace at iba pa.

Pagdating sa kung bakit maaari mong piliing gumamit ng e-Money, naglista kami ng ilan sa mga pangunahing tampok para sa mga mamimili at nagbebenta sa ibaba:

• Privacy – Ang kabilang partido ay hindi makakakita ng mga pangalan o financial details dahil ang kanilang privacy ay sinisiguro sa pamamagitan ng mismong e-Money issuer. Ito ay madalas na ginagawa sa pamamagitan ng username o email address system. Ang e-Money ay isang mas ligtas, mas anonymous na opsyon kaysa sa paggamit ng bank account, credit card at face to face cash.
• Bilis – Kung magpadala ka ng pera sa pamamagitan ng tradisyonal na banking system, madalas itong tumatagal ng ilang araw upang makarating sa destinasyon nito. Pagdating sa mga pangunahing eMoney player, hindi ito sa anumang paraan ang kaso. Ang mabagal na transaction speeds ay lalo lamang pinalalala kapag ang transfer ay nagtatampok ng cross border payments at international currency conversions. Ang mga eMoney payment ay madalas na pinoproseso sa real-time.
• Halaga – Ang eMoney ay isa ring mas murang opsyon kapag inihambing sa tradisyonal na financial services. Madalas hindi ka sisingilin ng anumang fee upang maglipat ng pera sa lokal na kaibigan o bumili ng goods/service online. Ang mga e-Money fee ay pangunahing nakatuon sa high volume seller at malaking international transfer.
• Seguridad – Kapag gumagamit ng regulated e-Money issuer para sa mga transaksyon, masisiguro mong gumagamit ka ng secure system na may built-in na proteksyon para sa parehong mamimili at nagbebenta. Kasama sa cost base ng eMoney issuer ang sariling risk management at insurance protocol kung sakaling magkamali ang mga bagay. Kaya nasisigurado ang peace of mind.

Pareho ba ang e-Wallet sa Online Bank Account?

Hindi, ang mga e-Wallet ay hindi pareho sa tradisyonal na regulated bank account. Isipin ang mga e-Wallet provider bilang mga merchant na nakaupo sa itaas ng tradisyonal na banking infrastructure.

Ang mga kumpanyang naglalabas ng e-Money ay hindi pinapayagang muling gamitin ang pera na nasa kanilang kamay. Nangangahulugan ito na hindi sila pinahihintulutang singilin ng interes, ipahiram ang perang iyon o magpatuloy at ipuhunan ito tulad ng gagawin ng isang bangko.

Ang mga e-Wallet ay hindi rin tulad ng credit card. Walang direct na relasyon ang issuer sa alinmang panig ng transaksyon at samakatuwid ay hindi nagbabalanse ng fee sa pagitan ng mga kalahok.

Ligtas pa rin sila, regulated na opsyon, ngunit mas nimble at user friendly pagdating sa mga serbisyong inaalok nila. Lalo na sa maliliit na merchant at indibidwal na consumer.

Pagseserbisyo sa mga Unbanked

Ang isang madalas na hindi nababanggit na bentahe sa pag-usbong ng e-Wallet ay maaari nilang ibigay ang financial services sa mga taong walang kasalukuyang access sa tradisyonal na banking services.

Ang kanilang mas murang product suite ay maaaring magbukas ng iba’t ibang financial services at opsyon na kung hindi ay ganap na hindi maaabot sa malaking bahagi ng pandaigdigang populasyon.

Hindi nababanggit ang mga e-Wallet na nag-aalok ng mga produkto at serbisyo na parehong mas mura at mas madaling gamitin para sa mga may bank account, ngunit nakakaramdam pa rin ng paghihiwalay sa mga regulatory hoop na kinakailangan sa ilang hurisdiksyon.

Ano ang Itsura ng e-Money Regulation sa Buong Mundo?

Ang e-Money ay nag-aalok ng lubos na ligtas, regulated na mga opsyon sa mga consumer, ngunit pinangangasiwaan sa ganap na ibang paraan kaysa sa banking sector. Ang isang sumadyang pagtingin sa regulatory framework ng mga e-Money issuer sa malalaking pandaigdigang financial centre ay ang sumusunod:

• Singapore – Ang Monetary Authority of Singapore (MAS) ay tumitingin sa mga e-Money issuer bilang humahawak ng stored value sa halip na deposit takers. Ang Singapore ay kilala bilang fintech-hub at malinaw at bukas ang mga patnubay upang hikayatin ang lumalagong industriya na sa rehiyon.
• The United States – Ang mga e-Money issuer sa United States, habang hindi itinuturing na bangko, ay napapailalim pa rin sa AML/CTF laws and regulations upang protektahan ang mga lokal na consumer.
• Europe – Sa European Union, kahit na hindi sila itinuturing na deposit-takers, ang mga e-Money issuer ay regulated na parang sila ay mga bangko.
• Australia – Tumitingin ang Australian Prudential Regulation Authority (APRA) sa mga e-Money issuer bilang provider ng purchased payment facilities. Bilang resulta, sila ay napapailalim sa mahigpit na capital, liquidity at iba pang operational requirements. Ang mga e-Money issuer sa Australia ay kinakailangan ding humawak ng AFSL na inilabas ng ASIC.

Pangwakas na Saloobin sa e-Money

Tulad ng nakikita mo, ang e-Money ay may natatanging posisyon sa pangkalahatang financial services space. Ang nimble na kalikasan nito ay nagpapahintulot sa parehong mga indibidwal at merchant na ma-access ang mga serbisyo na kung hindi ay hindi nila magagamit. Halos palagi silang ang mas mura, mas ligtas at mas mabilis na opsyon. Ito ay bago muling itampok kung ano ang ginagawa ng e-Money para sa kalidad ng buhay sa loob ng malaking pandaigdigang populasyon na kasalukuyang hindi kasama sa tradisyonal na banking system. Ang lumalagong lugar ng e-Money sa pangkalahatang financial system ay walang duda na ligtas pasulong.