Ba ngày trôi qua như thế nào? Phân tích chi tiết quy trình thanh toán xuyên biên giới.

Những điểm chính cần ghi nhớ

• Một giao dịch thanh toán xuyên biên giới trải qua năm bước: phê duyệt, ngân hàng gửi, ngân hàng đại lý, chuyển đổi ngoại tệ và ngân hàng nhận. Sự chậm trễ phát sinh ở bất kỳ khâu nào có sự cắt giảm hoặc kiểm tra, thường là ở bước chuyển giao cuối cùng.
• Ngân hàng đại lý là mắt xích ít được chú ý nhất trong chuỗi, và là nơi thu các khoản phí mà người gửi không bao giờ nhìn thấy.
• Việc chuyển đổi ngoại tệ sẽ phát sinh phí chênh lệch, thường là khoản chi phí lớn nhất và đối với các loại tiền tệ ít được giao dịch hơn, nó còn làm tăng thêm thời gian.
• Khi hai quốc gia không có ngày cuối tuần chung, việc thanh toán trong một ngày có thể kéo dài đến bốn ngày.
• Việc chuyển tiền giữa các ví khác nhau bỏ qua chuỗi khối, nhưng chỉ áp dụng giữa các ví cùng nhà cung cấp.

Thông điệp rất nhanh – tiền thì không.

Khi một doanh nghiệp thanh toán cho ai đó ở nước ngoài, lệnh thanh toán được truyền đi rất nhanh. Theo Swift , 75% giao dịch trên mạng lưới của họ đến được ngân hàng của người nhận trong vòng 10 phút. Tuy nhiên, phân tích của ECB về dữ liệu của Hội đồng Ổn định Tài chính cho thấy chỉ có 40% các khoản thanh toán quốc tế giữa doanh nghiệp với doanh nghiệp được “thanh toán trong vòng một ngày làm việc”. Hơn nữa, đối với gần một phần ba các khoản thanh toán xuyên biên giới, chi phí vượt quá 3% số tiền.

Vậy thời gian còn lại đi đâu? Không phải là do mạng lưới xử lý. Giữa người gửi và người nhận có nhiều tổ chức, mỗi tổ chức có giờ làm việc, múi giờ và quy trình kiểm tra riêng, và chính ở đó sự chậm trễ thường tích tụ.

Trước tiên, cần phân biệt rõ ràng để tránh nhầm lẫn không cần thiết sau này: khoản thanh toán đến ngân hàng của người nhận khi tin nhắn liên ngân hàng được gửi đến. Khoản thanh toán được ghi có khi tiền có sẵn trong tài khoản của người nhận. Hầu hết các số liệu tốc độ được công bố đều đo lường thời điểm đầu tiên. Tuy nhiên, người nhận chỉ thực sự quan tâm đến thời điểm họ nhận được tiền, có nghĩa là các con số được nêu ra trông nhanh hơn so với trải nghiệm thực tế của người nhận.

Cấu trúc của một khoản thanh toán

Hãy cùng đi sâu vào một ví dụ giả định để giải thích chính xác việc thanh toán bị trì hoãn ở đâu và năm điểm nào có thể gây ra sự chậm trễ trong quá trình chuyển giao.

Một sàn giao dịch việc làm tự do có trụ sở tại Amsterdam trả cho một lập trình viên ở Singapore 5.000 SGD (khoảng 3.500 EUR) cho một dự án đã hoàn thành. Khoản thanh toán được chấp thuận lúc 10:00 giờ Amsterdam vào thứ Ba, trước giờ cắt giao dịch hàng ngày của ngân hàng gửi (thời điểm muộn nhất ngân hàng chấp nhận thanh toán quốc tế để xử lý trong cùng ngày). Lập trình viên nhận được tiền (nghĩa là tiền đã có sẵn cho anh ta) vào sáng thứ Sáu, ba ngày sau khi nền tảng nhấn nút gửi. Trong khu vực đồng euro, khoản thanh toán tương tự có thể được nhận trong vòng chưa đầy 10 giây thông qua SEPA Instant .

Đây là những gì đã xảy ra trong ba ngày đó.

Bàn giao 1: Phê duyệt

Đợt thanh toán của nền tảng được phê duyệt lúc 10:00 giờ Amsterdam. Nhà cung cấp dịch vụ thanh toán kiểm tra từng khoản thanh toán dựa trên danh sách trừng phạt và các quy định chống rửa tiền (AML), và khoản thanh toán này được thông qua chỉ trong vài giây.

Việc phê duyệt không tốn nhiều thời gian, nhưng nó khắc phục được một vấn đề quan trọng sau này: dữ liệu. Khoản thanh toán mang tên nhà phát triển như hiển thị trên hồ sơ nền tảng của anh ta, “D. Lim”, và một mã tham chiếu chỉ ghi là “Payout 48213”.

Giao dịch chuyển giao 2: Ngân hàng gửi tiền

Ngân hàng của nhà cung cấp thực hiện thanh toán lúc 11:30, trước giờ cắt giao dịch hàng ngày đối với các khoản thanh toán đến châu Á. Nếu bỏ lỡ giờ cắt này, họ sẽ phải chờ đến ngày làm việc tiếp theo. Ngân hàng kiểm tra lại khoản thanh toán và nó được chấp thuận.

Bàn giao 3: Ngân hàng đại lý

Ngân hàng gửi tiền không có mối quan hệ trực tiếp với ngân hàng của chủ đầu tư, vì vậy họ chuyển khoản thanh toán thông qua một ngân hàng đại lý (một tổ chức nắm giữ đô la Singapore thay mặt cho các ngân hàng khác). Số dư được cấp trước này được gọi là tài khoản nostro (tiếng Ý nghĩa là “của chúng tôi”) từ phía ngân hàng gửi tiền và tài khoản vostro (tiếng Ý nghĩa là “của bạn”) từ phía ngân hàng đại lý.

Bên trung gian chuyển khoản trong vòng vài phút. Họ cũng kiểm tra khoản tiền và trừ phí dịch vụ từ số tiền đang chuyển. Nền tảng này chọn phương án người nhận chịu phí trung gian, do đó khoản khấu trừ đó sẽ thuộc về nhà phát triển. Tuy nhiên, mức phí thực tế chỉ được xác định rõ khi một khoản tiền nhỏ hơn được chuyển đến Singapore.

Khách hàng trả tiền hiếm khi biết được những ngân hàng đại lý nào đã được sử dụng hoặc mỗi ngân hàng tính phí bao nhiêu. Mạng lưới này cũng đang thu hẹp: theo Ngân hàng Trung ương châu Âu (ECB) , việc cung cấp dịch vụ ngân hàng đại lý trên toàn cầu đã giảm 20% kể từ giữa những năm 2000. Điều này gây ra vấn đề vì thiếu cạnh tranh có xu hướng làm tăng chi phí và có thể cắt đứt hoàn toàn một số tuyến thanh toán.

Bàn giao 4: Chuyển đổi ngoại tệ

Ở một khâu nào đó trong chuỗi giao dịch, đồng euro phải được chuyển đổi thành đô la Singapore. Trong trường hợp này, ngân hàng gửi đã chuyển đổi số tiền ngay khi nhận được, vì vậy việc chuyển đổi ngoại tệ không mất thời gian. Tuy nhiên, đây là trường hợp đổi euro lấy đô la Singapore, một thị trường có tính thanh khoản cao và được giao dịch thường xuyên. Các loại tiền tệ ít được giao dịch hơn (ví dụ như đồng zloty Ba Lan sang đô la Singapore) cần phải chờ đến giờ giao dịch cụ thể hoặc chờ đến khi thị trường đó có đủ thanh khoản.

Và cuối cùng, mỗi bước trong quy trình này đều tốn tiền, và việc chuyển đổi ngoại tệ cũng vậy. Ngân hàng yêu cầu được bồi thường cho dịch vụ của mình, có nghĩa là họ sẽ sử dụng tỷ giá hối đoái kém thuận lợi hơn so với tỷ giá thị trường trung bình (điểm giữa giữa giá mua và giá bán) và giữ lại phần chênh lệch. Trên thực tế, một báo cáo tiến độ năm 2025 của FSB cho thấy chi phí ngoại hối vẫn là thành phần lớn nhất trong tổng chi phí của các khoản thanh toán xuyên biên giới.

Bước bàn giao 5: Ngân hàng tiếp nhận (chặng cuối)

Khoản thanh toán đến tài khoản ngân hàng của chủ đầu tư lúc 17:30 giờ Singapore vào thứ Ba (Singapore đi trước Amsterdam sáu tiếng vào tháng Mười), chỉ vài phút sau khi rời Amsterdam. Các hoạt động ở đó đang dần kết thúc trong ngày. Cho đến nay, chúng ta vẫn may mắn (cặp ngoại tệ có tính thanh khoản cao, không có câu hỏi bổ sung nào về AML và khoản thanh toán được gửi vào buổi sáng) và khoản thanh toán đã hoàn tất toàn bộ quy trình đến bước cuối cùng chỉ trong vài phút. Bất kỳ sự cố nào ở các bước trước đó, và thời gian đến bước cuối cùng có thể kéo dài từ vài giờ đến vài ngày.

Sáng thứ Tư, bộ phận kiểm tra của ngân hàng đã chặn khoản thanh toán. Tên “D. Lim” không hoàn toàn khớp với chủ tài khoản đã đăng ký, và “Payout 48213” không ghi rõ mục đích. Ngân hàng gửi yêu cầu thông tin ngược trở lại chuỗi: đến ngân hàng đại lý, ngân hàng gửi tiền và nhà cung cấp nền tảng. Mỗi tin nhắn nằm trong một hàng đợi khác nhau, thường ở các múi giờ khác nhau.

Câu hỏi được gửi đến nền tảng vào sáng thứ Năm và được trả lời trong vòng một giờ. Đến khi câu trả lời về đến Singapore thì đã là tối thứ Năm ở đó. Nhà phát triển được ghi nhận công lao vào sáng thứ Sáu. Như bạn thấy, đây chính là nơi xảy ra sự chậm trễ. Công nghệ cho phép thực hiện toàn bộ quy trình này cực kỳ nhanh chóng, nhưng dữ liệu thanh toán không đầy đủ, việc xem xét thủ công và chênh lệch múi giờ đã làm tắc nghẽn mọi thứ.

Đây là chặng cuối cùng, nhưng cũng là phần dài nhất của toàn bộ quy trình. Theo Swift , khoảng 80% thời gian của một giao dịch điển hình được dành cho giai đoạn này: sau khi khoản thanh toán rời khỏi mạng lưới Swift tại ngân hàng nhận và trước khi khách hàng nhận được tiền. Khoản thanh toán của chúng tôi là một trường hợp điển hình của mô hình này. Nó đến Singapore chỉ trong vài phút, sau đó mất gần ba ngày ở chặng cuối cùng.

Hệ số nhân: cuối tuần, ngày lễ và múi giờ

Việc thanh toán của chúng tôi đã tránh được cuối tuần. Mỗi lần cắt giảm, xem xét thủ công và yêu cầu thông tin đều có nghĩa là khoản thanh toán phải chờ đến ngày làm việc tiếp theo tại quốc gia của người nhận.

Một số người có thể cho rằng đây không phải là vấn đề lớn, vì chúng ta thường không mong đợi cuối tuần hoạt động như một ngày làm việc. Tuy nhiên, không phải tất cả các quốc gia đều có cùng một ngày cuối tuần. Ví dụ, Ả Rập Xê Út làm việc từ Chủ nhật đến thứ Năm, với thứ Sáu và thứ Bảy là ngày nghỉ cuối tuần. Một khoản thanh toán từ Amsterdam đến Riyadh nếu không kịp hạn chót vào thứ Năm sẽ dẫn đến việc các ngân hàng Ả Rập Xê Út đóng cửa vào thứ Sáu, cả hai phía đều đóng cửa vào thứ Bảy và các ngân hàng châu Âu đóng cửa vào Chủ nhật. Ngày đầu tiên cả hai phía mở cửa trở lại là thứ Hai. Điều này có nghĩa là một khoản thanh toán lẽ ra chỉ mất một ngày lại kéo dài đến bốn ngày.

Các ngày lễ công cộng cũng được tính tương tự: ngày lễ ở bất kỳ quốc gia nào cũng cộng thêm một ngày, và các ngày lễ hiếm khi trùng nhau, ngay cả giữa các quốc gia láng giềng.

Những tình huống mà chuỗi cung ứng bị rút ngắn đáng kể.

Không phải mọi giao dịch thanh toán xuyên biên giới đều trải qua toàn bộ chuỗi trung gian. Nhiều nhà cung cấp dịch vụ thanh toán giữ tiền ở cả hai quốc gia: họ thu tiền trong nước ở một bên và thanh toán trong nước ở bên kia, tại Singapore thông qua các hệ thống tức thời như FAST hoặc PayNow. Không có trung gian nào tham gia vào từng giao dịch thanh toán riêng lẻ, và các khoản thanh toán như vậy có thể đến nhanh hơn nhiều.

Việc chuyển tiền giữa hai ví tại cùng một ngân hàng hoặc tổ chức thậm chí còn nhanh hơn vì không cần phải chuyển tiền giữa các tổ chức. Tất cả những gì ngân hàng cần làm là cập nhật sổ cái của mình, giảm số dư của ví này và tăng số dư của ví kia. Ở đây, không có sự gián đoạn giao dịch liên ngân hàng, không cần ngân hàng trung gian và không cần chờ đến ngày làm việc của quốc gia khác.

Walletory sử dụng phương pháp nội địa này: khi được kết nối với mạng lưới thanh toán nội địa của một quốc gia, nó sẽ thanh toán cho người nhận thông qua các tuyến thanh toán địa phương, cho phép bỏ qua chuỗi trung gian. Khoản thanh toán từ ví dụ trên sẽ được chuyển vào tài khoản dưới dạng chuyển khoản nội địa, có nghĩa là những khó khăn chính còn lại là chuyển đổi ngoại tệ và kiểm tra tuân thủ (điều không thể tránh khỏi).

Câu hỏi thường gặp

Quá trình thanh toán xuyên biên giới mất bao lâu?

Không có câu trả lời duy nhất. Phân tích của ECB về dữ liệu của FSB cho thấy chỉ có 40% các khoản thanh toán quốc tế giữa các doanh nghiệp được hoàn tất trong vòng một ngày làm việc. Quá trình chuyển tiền giữa các ngân hàng thường diễn ra nhanh chóng; phần lớn thời gian được dành cho giai đoạn sau khi tiền đến được ngân hàng của người nhận.

Tại sao lại có sự chậm trễ trong việc thanh toán xuyên biên giới của tôi?

Sự chậm trễ tích tụ trong quá trình chuyển giao: thời gian cắt giảm của ngân hàng gửi, kiểm tra tại mỗi ngân hàng, các ngân hàng đại lý và trên hết là các bước kiểm tra của ngân hàng nhận trước khi ghi có vào tài khoản người nhận. Một tên không khớp với tài khoản hoặc một thông tin tham chiếu không rõ ràng có thể dẫn đến yêu cầu cung cấp thông tin, và quá trình này có thể mất nhiều ngày. Cuối tuần và ngày lễ ở cả hai quốc gia đều làm tăng thêm sự chậm trễ này.

Quy trình thanh toán xuyên biên giới diễn ra như thế nào?

Người gửi chấp thuận khoản thanh toán và nhà cung cấp của họ kiểm tra khoản thanh toán đó. Ngân hàng gửi giải ngân trước giờ đóng cửa giao dịch hàng ngày. Một hoặc nhiều ngân hàng đại lý chuyển tiếp khoản thanh toán, tiền tệ được chuyển đổi, và ngân hàng nhận kiểm tra khoản thanh toán và ghi có vào tài khoản người nhận.

Tại sao người nhận lại nhận được ít hơn số tiền tôi đã gửi?

Các ngân hàng đại lý có thể khấu trừ phí từ số tiền đang chuyển, và ngân hàng nhận tiền cũng có thể tính phí riêng của mình. Tỷ giá hối đoái cũng bao gồm một khoản biên độ. Tùy thuộc vào phương thức tính phí mà người gửi lựa chọn, phí sẽ do người gửi chịu, được chia sẻ hoặc do người nhận chịu.

Làm thế nào để tôi có thể thực hiện thanh toán xuyên biên giới nhanh hơn?

Sử dụng đầy đủ tên người nhận chính xác như đã đăng ký, ghi rõ mục đích thanh toán, gửi trước giờ cắt giao dịch của ngân hàng (trong giờ làm việc bình thường) và tránh các ngày lễ ở cả hai quốc gia. Nếu có thể, hãy sử dụng phương thức thanh toán nội địa hoặc chuyển khoản giữa các ví điện tử trong cùng một nhà cung cấp.

Tuyên bố miễn trừ trách nhiệm

Bài viết này được Walletory Pte. Ltd. (“Walletory”) xuất bản chỉ nhằm mục đích cung cấp thông tin chung và minh họa. Mục đích là để giải thích tổng quan về ngành và hoạt động của ngành, và không mô tả, quảng bá, hoặc cấu thành lời chào bán bất kỳ sản phẩm hoặc dịch vụ nào do Walletory cung cấp.

Nội dung này không cấu thành tư vấn pháp lý, tài chính, thuế, đầu tư hoặc bất kỳ tư vấn chuyên nghiệp nào khác, và không nên được dựa vào như vậy. Người đọc nên tìm kiếm tư vấn chuyên nghiệp độc lập trước khi đưa ra bất kỳ quyết định nào dựa trên thông tin có trong bài viết này. Walletory Pte. Ltd. không đảm bảo tính chính xác hoặc đầy đủ của nội dung và, trong phạm vi tối đa được pháp luật cho phép, không chịu trách nhiệm pháp lý đối với bất kỳ sự tin cậy nào đặt vào nội dung này.

Công ty Walletory Pte. Ltd. được Cơ quan Tiền tệ Singapore cấp phép là Tổ chức Thanh toán Chính (số giấy phép PS20200579).

Nguồn

• Swift – Nền tảng Swift chuyển đổi trải nghiệm thanh toán xuyên biên giới (tháng 9 năm 2026)
• Swift – Mở khóa tốc độ chặng cuối trong thanh toán xuyên biên giới (Tháng 7 năm 2026)
• Ngân hàng Trung ương châu Âu (ECB) – Khai phá tiềm năng thương mại, Bản tin Kinh tế 2/2026
• Báo cáo tiến độ tổng hợp lộ trình G20 năm 2025 của FSB (PDF)
• Quy định (EU) 2024/886 về chuyển khoản tín dụng tức thời bằng euro
• SAMA – Thay đổi giá vé cuối tuần của các ngân hàng Ả Rập Xê Út